多家银行账户非柜面交易限额5000元，背后原因为何？“一刀切”是否合理？

近日，广州市民李先生在交通银行APP转账时发现，该行已经对单笔和每日转账金额进行了限制，均为5000元。“由于受当地政策管控，您的账户转账日限额为5000元，若需要调整转账限额，请至银行卡开户所在城市的交行网点办理。”

这并不是个案。近段时间，部分银行对非柜面交易金额进行了限制。青岛银行、南京银行、大连银行等多家银行发布公告，降低部分个人账户非柜面渠道的支付总限额，部分个人账户单日限额调整为5000元以下。

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为何会出现个人账户非柜面转账金额大幅下降的情况？这样的限额是否合理？

防范电信网络诈骗

据界面新闻记者了解，这次限额并非统一的安排，不同银行对不同地区、不同客户的调整有所区别，具体要看个人账户情况及所在地区相关政策。

青岛银行称，将根据客户账单的历史使用情况，对账户采取保护性措施，降低部分个人账户非柜面渠道（包括网上银行、手机银行、快捷支付、自助柜员机“ATM”、消费终端“POS机”）的支付总限额。

福建海峡银行表示，自调整之日起，个人人民币银行结算账户非柜面转账限额为日累计不超过0.5万元，月累计不超过10万元。青岛银行表示，该行部分个人账户单日限额将调整为5000元以下。

邮储银行陕西分行8月10日公告称，将按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则，调整部分个人银行结算账户非柜面渠道支付限额。

另外，江西南城农商银行、九江农商银行、邵阳农商银行、梁山农商银行等数十家银行近日发布公告称，近期电信网络诈骗频发，为有效防范您的账户涉案风险，保障您账户和资金安全，近日将根据账户的使用情况，适当调整部分个人银行结算账户非柜面业务交易限额。

星图金融研究院副院长薛洪言对界面新闻记者分析称，银行调整账户限额主要基于防范电信网络诈骗或反洗钱需要，通过系统模型实时监控账户支付转账情况，对于出现异常的账户触发限额调整机制。此外，一些长期不用的睡眠账户，也可能会被银行调降限额，需要去柜面进行再激活。

尽量避免“一刀切”

限制交易金额一定程度上可以减少被诈骗的风险，但是也会对持卡人的消费、日常生活产生影响，不少持卡人对此颇有微词，银行需要在此中找到一个平衡点。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，虽然银行针对风险防控措施情有可原，但在具体落实过程中采取“一刀切”的方式并不可取。

一方面，“一刀切”与个人银行账户分类分级管理的总体精神相悖，体现了银行机构对待业务风险管理怠惰而固化的思维模式，反映出其精细化管理的能力低下；另一方面，“一刀切”伤害了银行客户的使用体验，而且对大额刚需交易支付客户来说是一种“赶客”行为，或将导致银行自身客户流失，对于银行自身的长远发展也会形成不利因素。

部分银行提示，若账户交易限额无法满足资金结算需求，无论是对公账户客户还是个人银行账户，都可以携带相关证件材料到开户行申请上调限额。

薛洪言说，站在银行的角度，应该提高监控模型的识别精准度，减少误杀率；对于触发限额调整机制的账户，应该给予更多解除限制的选择，尤其是应允许用户线上操作，降低柜面申请产生的时间成本和交通成本。另外，对于易被模型误杀的操作行为，银行应视情况加大用户沟通，做好解释工作，规范用户账户使用习惯，避免多次误杀对用户带来的困扰。