清华大学五道口金融学院中国金融案例中心于2013年6月成立，是从事金融案例研究、案例开发、案例库建设的专业研究和教学服务机构，致力于打造最具学术影响力和业界影响力的中国金融案例库。中心学术指导委员会成员由学院享有国际声望的知名教授以及有着丰富金融实践经验的业界导师组成，致力于以案例为载体的知识传播。

【中国金融案例中心 编译：谢彬彬 李锡雯】

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从全球来看，开放银行的状态仍不成熟，但不可否认它的增长。根据Statista的预测，到2024年，开放银行的全球用户数将达到1.322亿，比2020年的2440万大幅增加。目前，开放银行的推进已经成为全球各国政府和金融机构的关注重点，但其发展中仍存在一定障碍。教育消费者了解开放银行的好处，说服银行放弃陈旧的传统软件，鼓励行业合作只是其中的一部分举措。

克服这些障碍的一个重要方法是采取“开放”的方式开放银行业。以英国为例，推进开放银行应超越监管并关注全球各地区的不同举措，比如澳大利亚和新加坡。否则，行业可能无法充分发挥潜力，达不到预期目标。

自2017年由竞争和市场管理局（CMA）发起倡议以来，英国一直鼓励开放银行在全球范围内的发展，并在强调开放银行对金融服务的重要性方面发挥了主导作用。

近日，由英国金融行为监管局（FCA）和支付系统监管机构（PSR)共同主持的联合监管监督委员会（JROC）宣布建立长期监管框架，该框架规定了财政部、FCA和PSR在监督整个开放银行生态系统方面各自的角色，将进一步推进开放银行在英国的发展。

尽管欧盟也在采取监管措施，但英国如果不能像脱欧之前那样接触到更广泛的欧洲人口，其作为进步推动者的角色可能会受到限制。根据预测，到2024年，欧洲市场将成为最大的开放银行市场，整个欧洲大陆将会友好合作以更好地了解客户需求，对市场需求做出反应并进一步扩张。

如果英国想要在该领域保持全球地位，应当加强与全球各地先进机构及行业领袖的联系。加强关注那些总部设在英国本地、具有影响力和国际敞口的大型银行，如汇丰银行、西敏寺（NatWest）银行、劳埃德银行和巴克莱银行。

在全球范围内，一些国家的监管机构也针对开放银行的推进采取着积极举措。例如，澳大利亚推行的《消费者数据权利法案》（CDR）允许消费者与授权的第三方分享他们的数据。CDR是一项数据政策计划，而不是金融服务计划，这意味着它可以应用于任何行业，例如能源和电信，这扩大了开放银行在其他行业运营的可能性。CDR也是首个引入“互惠”的立法类型，使各机构能够共享实时数据，并由于共享支付数据的便利性而进一步支持开放银行业务。

但该法案也受到了一些质疑，银行认为其和第三方机构之间缺乏互惠。如果个人客户希望将其业务交给一家新的金融服务提供商，那么他们现有的银行有义务交出其个人数据，这有可能会影响银行与该客户长期以来建立的关系。然而如果一家银行希望访问第三方技术供应商平台上的数据，则情况就有所不同。

此外，一些国家和地区正在采取不同于监管驱动的市场驱动方式。例如，新加坡金融机构对开放银行的采用率很高。90%的专业人士认为开放银行业务是“必须的”或“重要的”，还有90%的人认为开放银行业务也对行业产生了积极影响，使行业更具协作性。

虽然过去几年亚太地区对开放银行的采用速度有所加快，但该领域仍处于早期发展阶段。许多银行刚开始他们的数字化转型之旅，希望摆脱传统的核心系统以及封闭或过时的架构。这就是全球生态系统的关键所在。

无论开放银行的“开放”方法为何，银行机构必须与金融科技、第三方服务提供商一同形成一个生态系统。这将有助于银行加快新产品的研发上线，并实现开放式银行业务。

有效的生态系统战略将使银行与客户的联系更加密切，通过提供速度、规模和差异化产品来利用数字银行转型中所面临的机会，从而获得更好的社会关系或资源。无核心银行解决方案也可以支持这一点，使银行能够选择所需的软件供应商，为每个应用或服务获取最佳解决方案，而无需过于担心互操作性。

通过将专有消息转换为标准消息模型，金融服务之间的通信可得到显著增强，确保每个解决方案可以无缝连接和交换数据。此后，银行可以利用并结合第三方解决方案，为客户提供最佳的开放银行服务。这意味着银行可以专注于采用所需的技术来实现开放银行服务，并以更快、更有效的方式满足客户需求--无论是监管驱动还是市场驱动。

此外，为了在全球范围内开展开放银行业务，政府和行业必须采取开放、合作的态度，行业合作是推进开放银行采用的核心本质。